大病医保新政带来的改变
大病保险新规 带来哪些改变?
国办印发全面实施城乡居民大病保险意见，今年底前大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人群，支付比例达到50%以上。经济之声《央广财经评论——国策汇议》专栏关注：大病保险新规，带来哪些改变?
据经济之声《央广财经评论》报道，得了大病，国家出手!2日，国办正式印发全面实施城乡居民大病保险意见。意见要求，2015年底前，大病保险要覆盖所有城乡居民基本医保参保人群，支付比例要达到50%以上。到2017年，要建立起比较完善的大病保险制度，与医疗救助等制度紧密衔接，共同发挥托底保障功能。
从2012年开始，我国31个省份已经开始了“大病保险”的试点工作，其中北京等16个省份已经全面推开，覆盖约7亿人口。三年来，大病保险制度在试点地区取得了明显成效，但仍面临着报销目录受限、筹资难、统筹层次低等诸多困难。国务院这次出台的这份意见，目的是对大病保险制度的核心原则进一步明确和重申，最关键的还是对于这一制度在具体实施过程中遇到的问题作出更加细致的规范和指导。
除了对报销比例和覆盖人群有所规定之外，意见还特别指出，大病保险业务的承办方，原则上通过政府招标选定商业保险机构来进行。而对于公众最关心的“大病”的界定标准，意见明确要按照医疗发生的费用来界定，比如一个普通的慢性病，一次性费用不会太高，但一年累计的费用就很高了。像儿童白血病、先天性心脏病等，这些病种今后都将属于大病保险的范畴。
大病保险新规实施，将会带来哪些改变?中国社科院世界社会保障中心主任郑秉文和对外经贸大学保险法与社会保障法研究中心主任王国军对此进行了相关分析与解读。
经济之声：这次出台的大病保险实施意见中，明确了覆盖人群大幅扩大，而保险比例要求达到50%以上，为什么选择这样的比例?50%的报销率对于老百姓来说意味着什么?
郑秉文：这对老百姓来说意味着相当大的补偿。据2014年的数据显示，城镇居民的人均可支配收入是28000块钱，而农村居民只有15000块钱，这样的收入水平相对于大病的支出来说，显然是杯水车薪，所以国家根据这样的收入水平，界定了一个报销的最低比例限制，打破了很多传统的规定，例如规定病种，或规定一次报销花费多少等。此次的新规规定报销完全取决于支付的费用，如果在第一次基本医疗保险报销之后，自费的部分还是非常多，国家就会利用大病保险的方式给予第二次补偿，极大的减轻了广大城乡居民因病返贫或因病致贫的比率。
经济之声：目前我国基本医疗保险的报销率是怎么来计算的?以北京市为例，北京城镇居民基本医疗保险参保人员“起付金额”以上、5万元(含)以内的费用，由大病保险资金报销50%;超过5万元的费用，由大病保险资金报销60%。那么大病医保报销之后，基本医保还会报销吗?两者加在一起的报销比例将会达到多少?
郑秉文：两者加在一起应该会超过60%。先是基本医疗报销，剩下的部分如果资费还是很多，就会由大病保险进行第二次报销。
经济之声：有人担心，如果有了大病医保，今后医保的缴费率会上升，是不是会出现这样的情况?
郑秉文：此次出台的办法明确规定，城镇居民参保的缴费率不变，因为这一部分资金一部分来自于个人缴费，2/3则来自于财政补贴，这部分筹资方面的问题还是由财政来解决，个人缴费是非常少的，极大的减轻了个人的负担。
经济之声：意见中还明确了“大病”的界定标准，要按照医疗发生的费用来界定。为什么要这样来界定?根据这样的标准，老百姓能得到怎样的实惠?
王国军：这给老百姓带来的好处很多，例如对于一些慢性病来说，可能每次报销的数额不多，但是长年累月积累的费用较多，所以按病种报销的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。
经济之声：有专家认为，大病救治过程中，目录外用药花费比例更高，成为拉低实际报销比例的重要因素。也有网友说，大病的大头是进口药，进口药和器械不在报销名录里。这个问题怎么解决?
王国军：这正是大病保险的好处，因为在城镇居民还有新农合的基本医疗保险当中确实有一个药品目录，一些进口药或者是器械的费用是不包括在里面的。不过，这些费用也正在逐渐被划为基本医疗保险的范围之内，每年可能都会在变动，而且变动的比较快。另一方面，城镇居民大病保险恰恰是包括一些药品目录之外的费用，比如器械以及非常规用药超过一定比例，都是可以报销的。
经济之声：意见还指出，大病保险业务的承办方，原则上通过政府招标选定商业保险机构来进行。为什么选择这种方式?有何利弊?
王国军：这恰恰符合了我国社会发展的思路。十八届三中全会以后，政府和市场之间的关系发生了新的变化。政府开始向商业保险公司，向市场购买服务。因为商业保险的效率较高，报销的速度比较快，系统比较完善，人、财物的储备也比较充足，而且经验非常丰富。为了保证商业保险公司实现保本微利，政府还出台了一系列监管措施，特别是招标，都会按照流程严格进行。所以从目前的经营上来看，很多商业保险公司表面上是在亏本经营，但是实际上他们实现的价值远远超过了预期。这些商业保险公司通过大病保险扩大了客户群，搜集到了更多的信息，也扩充了客户群，是有利于未来的长远发展的。
