养老第三支柱:商业养老险
作者:今致人力 |
发布时间:2017-11-15 |
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从目前国内情况来看,企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有,而大部分人仍只能依靠保障水平较低的社会保险养老,因此,专家建议,为了退休后能过上一份有质量的晚年生活,我们应及早筹划个人商业养老保险。
保险专家表示,投保养老险越早越好,因为保费与投保年龄成正比,且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。同时专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%—40%为宜。
目前,个人商业养老保险主要有两种:一种是固定利率的传统型养老险,根据保监会规定,目前预定利率最高为2.5%;另一种是分红型的养老险,即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
专家建议,在目前低利率时代,可以选择分红或万能型的保险产品,这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
同时,养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。因此,专家认为,如果经济宽裕,缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外,还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式,消费者可以根据自身具体情况做出选择。
值得一提的是,养老保险主要是用于退休后的日常开支,对老年人来说,医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”,因此在投保养老保险时,最好同时安排好医疗保障保险。具体来说,每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%—10%,养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
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